Connect with us

Miami-Me Magazine

Хорошая кредитная история: строим с нуля

Actually

Хорошая кредитная история: строим с нуля

Значимость кредитной истории в США не требует обсуждений. Это ключевой оценочный показатель не только при подаче заявления на кредитный продукт, но и немаловажный фактор при оформлении страхового полиса или подписания договора аренды.

Давайте попробуем разобраться из чего она состоит и какие факторы влияют на ее формирование.

Как все устроено

Начнем с того, что в США существуют несколько организаций, которые хранят и обрабатывают кредитную историю каждого человека, проживающего на территории страны: TranUnion, Equifax и Experian. Как правило данные по этим кредитным бюро совпадают, хотя иногда встречаются и разночтения, которые возникают ввиду отсутствия какой-либо информации у одного из них.  На основании этой информации каждое кредитное бюро формирует специальный индекс — FICO score, по которому оценивается благонадежность каждого человека. Чем выше этот показатель, тем надежнее заемщик. Чем показатель ниже, тем выше риск финансовых обязательств. Приблизительная градация по данному индексу и доли клиентов в США по данным Equifax:

Но что влияет на этот рейтинг? Кредитные агентства четко указывают факторы и степень их влияния на кредитный рейтинг. В их числе: история использования кредитных продуктов, виды кредитных продуктов, возраст кредитных продуктов, количество запросов по кредитным продуктам, востребованность использования возобновляемых кредитных продуктов.

Хочется отдельно отметить тот факт, что количество и баланс по банковским счетам никак не влияют на кредитную историю, так как эти банковские продукты не относятся к кредитным. В тоже время наличие несвоевременно погашенных задолженностей или просто невыполнение своих финансовых обязательств: оплата коммунальных платежей, расчеты с подрядчиками, оплата счетов за связь, медицинские услуги и прочее — могут сильно испортить ваш кредитный рейтинг.

Стратегия формирования кредитной истории

Вот несколько советов по формированию и улучшению кредитной истории. Важно отметить, что построение кредитной истории требует времени и усилий со стороны клиента. На создание хорошей кредитной истории, достаточной для получения ипотечного кредита на выгодных для клиента условиях, уйдет в среднем 5 лет. Построить историю с нуля легче, чем исправить ошибки недобросовестного пользования кредитными продуктами. Так, например, данные о банкротстве всю жизнь хранятся в кредитном бюро, но не учитываются большинством кредитных организаций, если на момент запроса о кредитном продукте прошло более 7 лет.

1. Первый шаг на пути построения кредитной истории -это кредитная карта. Как правило первую кредитную карту банк предоставит клиенту под обеспечение его же собственных денег. При добросовестном использовании этой карты банк со временем автоматически вернет вам депозит. Как только это произошло, можно подавать заявления на открытие других кредитных карт в разных кредитных организациях. Независимо от количества кредитных карт, следует тщательно следить за балансом и своевременно погашать задолженность по каждой их них.На первое время стоит ограничиться двумя-тремя.

Очень важным фактором для построения кредитной истории является процент использования кредитного лимита по каждой карте. В идеале процент использования должен быть в районе 10-30% — это положительно влияет на рейтинг. Когда же процент использования оказывается выше 50% — это, наоборот, является отрицательным фактором. Логика кредитного бюро в данном случае очень проста: клиент, использующий кредитную карту на все 100%, скорее всего, совершает большое количество эмоциональных и необдуманных покупок и поэтому менее благонадежен. Если же вы совсем не пользуетесь кредитной картой, то она никак не участвует в вашей кредитной истории.

2. На второй год работы над кредитной историей стоит подумать о потребительском кредите. Это может быть небольшой кредит на неотложные нужды или лизинговый договор на автомобиль, который расценивается кредитными бюро как кредит. Для эффективного построения кредитной истории выплачивать кредит стоит не менее 6 месяцев, затем его можно погасить досрочно. Но здесь могут встретиться подводные камни. Например, банк всегда предлагает клиенту процент за автокредит. Автодилер, объявляя ставку по кредиту 0%, закладывает наценку в стоимость. Но главная угроза заключается в том, что, продав клиенту автомобиль в кредит, дилер перепродает этот кредит другим финансовым организациям, которые, рассматривая возможность этой сделки, посылают запросы на клиента в кредитные бюро. Дилер, пытаясь перепродать кредит на более выгодных условиях, может разослать информацию более чем в 30 финансовых организаций. Каждая сделает свой запрос, цена которого около 2 пунктов. Итого клиент может потерять до 60 пунктов и более, купив только один автомобиль в кредит. Поэтому, в случае необходимости построения кредитной истории, мой совет: получить кредит в банке, прийти с чеком на полную сумму к дилеру и выторговать скидку за оплату полной стоимости авто.

3. На третий год клиенту рекомендуется обзавестись открытой кредитной линией, которую нужно будет использовать хотя бы пару раз в течение следующих двух лет. Процент использования кредитной линии, аналогично и кредитной карте, не должен превышать 30%. Как правило клиент понимает, что готов к покупке недвижимости за год до самой сделки. В этот момент очень важно не открывать никаких новых кредитных продуктов, а очень аккуратно использовать арсенал имеющихся. Также стоит закрыть ненужные и неиспользуемые кредитные карты, а на имеющихся погасить задолженность.

Наибольшие шансы получить одобрение на наилучших условиях по ипотеке имеет клиент, у которого на момент подачи заявления есть: 5 лет успешной истории своевременных плат и опыт использования нескольких кредитных карт, одного-двух потребительских кредитов и хотя бы одной кредитной линии.

В любом случае, игра стоит свеч. Ведь разница в 1% в условиях на ипотечное кредитование на срок 15 лет может, в среднем, сэкономить клиенту 15-20 тысяч долларов.

 

Владимир Кострицын – менеджер по работе с клиентами в сфере банковских услуг ( Personal banker) + 1 305 988 28 56

Click to comment

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девятнадцать + 8 =

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

More in Actually

To Top